万能险投保方案比拼

　　市场上的万能险有两种类型，称为A方案和B方案。其在投保成本、理赔金额、领取方式等都有着明显的不同。对于投保人来说，选择投保成本较低的A方案可以获得更高的理赔金额；而对有些投保人来说，选择投保成本相对高一些的B方案，所获得的理赔金额可以高出一倍。这样一来，投保人如何选择这两款不同的万能险方案就成了问题，那么，选A还是选B究竟该如何决断？

　　文/特约记者 陈长顺

　　30岁的陈晨光在深圳一家大型

　　最近，陈晨光听说现在市场上有一种万能险，不但能提供长期保障，还有稳定收益。而且，投保人可以根据自己的保障需求，调整保险金额，在需要用钱的时候自由支取。但是仔细打听后，陈晨光才明白万能险有两种类型，这两种类型在理赔金额、保单价值上有不小差别。一时之间，陈晨光无法决断。于是，他就请教了保险专家周文美。

　　保险专家周文美先向陈晨光讲解了一下什么是万能险。所谓万能寿险是继传统寿险、分红型保险与投资连结保险之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以“万能”，是由于投保人购买了此类产品后，可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障与理财比例在各个时期达到最佳。

　　具体来说，就是根据投保人的不同情况，保险公司提供两种投保方案供选择。例如：同样是年缴保费5000元，基本保险金额10万元，缴费期限为20年，在理赔金额上将会有很大的差异。在方案A下，理赔金额规定为身故当时保单价值的105%与身故当时基本保险金额两者取大，即哪种理赔金额更高，则按该数目来理赔。而在B方案下，理赔金额则规定为身故当时保单价值与身故当时基本保险金额之和，即理赔数目是两个数额的总和。

　　为了让陈晨光更了解理赔规定，周文美举了个案例来说明。假如，在某客户身故时，其保单现金价值为10万元，当时的基本保险金额为15万元。如果是按照A 方案来理赔，因为保单现金价值10万元×105%=10.5万元，小于15万元。因此，他的身故保险金为15万元。而如果是按照B方案理赔，则此客户的身故保险金为10+15=25(万元)。又或者，假如另外一个客户身故时的保单价值为20万元，当时的基本保险金额为15万元。则按照A方案的理赔规定，因为20×105%=21(万元)，大于15万元，那么身故保险金为两者取大，即21万元。按B方案来理赔，则理赔金额是两者之和，为20+15=35(万元)。

　　初看起来，陈晨光觉得B方案更好一些，因为B方案的理赔金额是两个理赔数目之和，而A方案只是取两者中较大的来理赔。但保险专家周文美表示要想真正了解到底哪个方案更划算，还不能简单看理赔金额的多少，必须全方位地对两种方案的保障成本、保单价值、身故理赔金额进行比较分析才行。

　　下面按照陈晨光投保两个方案的情况，列出两个方案的对比表，进行综合分析：

　　由上表可以看出，两个投保方案在理赔规定上不同，在投保成本上也不一样。例如，如果陈晨光按A方案购买万能险，每年的保障成本比较低，到第5年时每年仅需98元就可以保持保单运作。假设陈晨光按B方案来购买万能险，那么，第5年的保障成本增加为122元。

　　跟成本不同一样，两者的理赔金额也有差异。如果投保人选择了方案A，在第5年身故的话，保险公司仅赔付10万元。因为按身故当时保单价值的105%与基本保险金额二者取大，19885×105%＜100000元，按10万元进行理赔。而假如投保人选择了方案B，在第5年身故的话，身故理赔金为保单价值与保额之和为119824元。“在投保的第5年，两个方案的投保成本和理赔金额有很大不同。”周文美对数据进行了分析总结。

　　周文美接着分析说，其实，这两个方案在第16个保单年度时，两者的保障成本和理赔金额将进一步拉开差距。此时，A方案的保障成本为16元，身故保险金为103542元；B方案保障成本为328元，身故保险金为196738元。相差为9万元。看起来，如果投保人身故得早的话，确实是B方案较为划算一些。因为其投保成本并不会比A方案多很多，但是其理赔金额却可以多接近一倍。

　　是不是B方案一直都比A方案要好呢？陈晨光提出了疑问。保险专家周文美笑笑说，任何一种投保方案都没有绝对的优势，B方案只是在投保人较早身故的时候，看起来比较划算。但在第47个保单年度，也就是到77岁的时候，A方案将会优于B方案。

　　从表格的数据可知，在第47个保单年度，A方案当时的保障成本为1120元，由于保单价值增长为382952元，身故理赔金按两者取大法为402100元；B方案由于保障成本较高，当年的保障成本为5964元，身故理赔金为394181元。很明显，此时A的成本比B要低，其所获得的理赔金额也是高于B方案的。从这个年度开始，A方案将会明显优于B方案。

　　而随着时间的延长，A方案的优势将会更加明显。当到了第54个保单年度，A方案的保障成本为2646元，身故保险金为513398元；而B方案保障成本为11022元，身故保险金为418476元。至此，两者的理赔金额已经相差10万元。

　　经过一番计算，周文美最后总结说，在第47个保单年度之前，B方案可能获得的理赔金额比A方案多；但在第47个保单年度之后，则A方案的优势开始明显地显现。而且，两个方案相比，B方案的保障成本较A方案要高。

　　周文美解释说，两个方案没有哪个更优的问题，关键还是要看投保人自身的情况。如果投保人身体情况一般或者较差，或职业风险较大可以考虑采用B方案；如果投保人身体健康且风险较小，预期寿命较长的话，可以采用A方案。这样，不仅每年保障成本较低，可以积累大量的现金价值，身故保障也较高。

　　陈晨光心想自己身体还不错，看来选择A方案较好。周文美好像看出了陈晨光的心思，笑着提醒说，其实A方案与B方案还有一个重大区别。

　　如果选择了A方案，投保人要从万能险中进行部分领取的话，不仅保单价值按照保险金额等额减少，基本保险金额也会按领取金额等额减少；而对于B方案，虽然保单价值按照保险金额等额减少，但是基本保险金额会保持不变。也就是说，如果需要经常从万能险中提取现金的投保人，为了兼顾保障的需要，最好采用B方案。

　　周文美简单解释说，如果投保人是小孩或经济实力较强的企业主、个体，可以采用B方案，小孩的保障成本较低，到时可以进行部分领取作为教育金使用。而提取时不会影响到基本保险金额；如果是经济实力较强的企业主，有时需要资金进行周转，采用B方案，在抽取资金进行运转的同时，保障不变。而如果投保人是普通职员，不需要频繁进行部分领取金额的话，最好采用A方案，这样可以充分积累现金价值。总而言之，购买万能险不但要考虑自身的偏好，还要根据自己的情况进行分析，是否身体健康，是否需要部分领取，才能选择好适合自己的万能险。

　　那假如投保人选择了A方案，但是以后部分领取多了，可不可以进行两个方案的转换呢?陈晨光又一次提出了自己的疑问。对此，周文美说：目前保险公司还无法做到A方案与B方案的转换，如果一定要转换，需要进行退保处理后再投保新方案。但是，这样对客户损失比较大，因为万能险的初始费用一般都在保单投保前几年扣除，扣除初始费用后保单价值累积不多。因此，客户在投保万能险时一定要了解两种万能险的特点再购买。这样，购买保险才能适合自己的需要，以后也不会后悔。